个人房贷在银行贷款市场上相对受宠，个贷市场历来也是各家银行必争之地。中国农业银行山东省分行近期在山东省推出了新型个人住房固定利率贷款产品。 中国农业银行山东省分行相关部门负责人说：“为更好适应和满足市民房贷需求，农行推出新型个人住房固定利率贷款，实行低利率定价策略，提供‘固定加浮动’混合利率组合，供市民自由选择，贷款时限轻松增大；给予市民利率调整选择权，这样市民在固定利率贷款期间，万一人民银行降息了，农行固定利率也会相应下降，当下降幅度达到一个百分点以上时，市民就可以申请执行‘利率调整选择权’，要求将原来的固定利率调低相应的幅度，这样就可以减少损失。” 据悉，农业银行的固定利率个人住房贷款产品，按贷款期限分为3年期、5年期和10年期三个档次，对应的利率区间分别为5.75％－6.55％、5.85％－6.55％、6.15％－6.95％。业务范围包含一手住房贷款和二手住房贷款，暂不包含商业用房贷款。与现行个人住房浮动利率贷款最优惠利率水平相比，农行的对应期限固定利率贷款仅略高0.3－0.4个百分点，在现行宏观经济具有一定加息预期的背景下，对借款人而言提供了一个较实惠的选择。据了解，农行这样定价主要是考虑到固定利率房贷自去年初在我国正式面世以来，市场规模还较小，消费者对固定利率仍然较陌生，实行相对较低的定价策略既有利于提高固定利率房贷的吸引力，也有利于提高农行自身的业务竞争力。 农行新推出的固定利率房贷产品还有两个重要的特色：一个是增加了固定＋浮动的混合利率方式，另一个是增加了利率调整选择权条款。 固定＋浮动的混合利率方式是指在贷款开始的前5年或前10年内利率固定，这一期间称为利率固定期，利率固定期结束后利率转换为浮动利率。由于利率风险管理问题，目前各银行推出的固定利率房贷产品最长期限为10年期，而多数客户住房贷款的期限在20年以上，这部分客户却难以选用固定利率房贷。混合利率方式能够满足这部分客户的需求。贷款期限在10年以上的客户，完全可以根据自身的需要在贷款前5年或前10年采用固定利率，此后贷款转为浮动利率，享受到固定利率规避利率上升风险的好处。 选择权条款使得固定利率房贷不仅能够帮助借款人规避利率上升的风险，在利率走低时也能帮助借款人减少损失。随着市场利率下调，当农行固定利率房贷产品相应期限利率下限下调1个百分点（含）以上时，无不良信用的借款人在支付一定的选择权费用后，就可以申请执行选择权，将贷款利率调低相应百分点。
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