宋家明，35岁，是一家大型国有企业的处级干部，年工资收入12万元，年底还可以拿到业务奖金五万元。宋太太，33岁，在一家互联网企业做财务工作，年薪六万元。八岁的儿子正在上小学二年级，聪明可爱。宋家明的父母已于去年从国家事业单位退休，有固定的退休金，90的医疗费用都可在原单位报销，基本无需宋家明夫妇负担。宋太太的父母在外地生活，宋家明夫妇每年给老人一万元赡养费。 2004年，宋家明夫妇交了20万元首付款，按揭购买了一套120平方米的房子。今年年初，添置了一辆汽车后，还有银行存款10万元，宋家明一家成为滋润的城市“中产阶级”。 生活美满的宋家明夫妇，开始考虑更久远的事情：10年后儿子上大学，在国内读大概需要10万元，如果直接送到国外去读，则需要起码50万元，甚至更多；宋太太喜欢安静的生活，想在退休后把现在的房子换成一所郊区的别墅，而宋家明也希望房子更大一些，日后可以接父母一起生活，照顾年迈的双亲，照现在的行情，至少要为此准备300万元。 而且，与父母不同的是，宋家明夫妇的养老、医疗问题不再是由单位包揽，只能依赖现在的社保体系，按照目前扣缴保险的标准来看，退休后很难维持现在的生活水平，因此，如何能在退休后的30年里维持现有的生活水准，也是宋家明夫妇每每想起来就觉得很沉重的一个问题。 可是，就算现在缩减开支，每年不过节余十来万元，即便都存银行定期，也很难实现这些目标。于是，理财就成为宋家明夫妇的头等大事。 宋家明是城市中产阶级的典型，享受着令人羡慕的高薪，然而光鲜的生活背后，却也面对着日益攀升的子女教育费用、双方父母的赡养费用，以及自己未来一笔相当庞大的养老与医疗费用等让人头疼的问题。如何进一步提升生活品质，并在退休后漫长的30多年的时间里维持这样的生活品质，是这些中产阶级们生活的新课题，理财成为一种必备的生活技能。 宋家明一家财务现状 宋家明一家当前的财务状况相当好，2004年购买的房产，现已升值到80万元，尚有35万元住房贷款没有缴清。从家庭资产负债表来看，宋家明一家的净资产达到75万元，超过其家庭年收入的三倍，属于财务相当健康的家庭。宋家明夫妇也比较善于控制家庭支出，从家庭年度收支表可以看出，并没有过多不合理的消费，且能维持每年有比较多的结余。 值得注意的是，宋家明一家的收入几乎全部来自工资收入，银行存款每年的利息收入微乎其微，家庭结余的资金没有得到充分利用。另一方面，宋家明一家除了参加社会保险以外，没有购买任何商业保险，对风险的抵御能力比较弱。 宋家明一家理财目标分析 经过与宋家明夫妇的反复沟通，我们明确了宋家明一家的理财目标： 一、准备儿子的大学教育费用，目前计划在国内就读大学，估计所需资金10万元。 二、20年后购买新的住房，一家三代可以在一起生活，照顾年迈的父母，估计所需资金300万元。 三、储备养老金，希望退休后每年的收入能有六万元。 四、在个人或家庭遭遇不幸时可以为父母和儿子提供财务上的保障。 宋家明一家理财策略 我们对宋家明夫妇进行了风险承受能力测试后，发现他们在财务规划上比较保守，不能接受超过5的本金损失，希望能制定稳健的理财规划。但事实上，宋家明夫妇的风险承受能力是比较强的，在充分交流后，我们为其制定了如下理财策略。 一、及早投资，实现资产增值 根据对宋家明一家的财务分析，每年10万元的结余，至宋家明夫妇退休近30年的时间，如果能早做规划，及早投资，这些理财目标是完全可以实现的，理财的价值也就在于让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。如果宋家明夫妇每年从节余中拿出七万元进行投资，假设年收益8的话，到60岁退休时积累的财富将达到550万元，足以购买新的住房，基本解决养老问题。由于宋家明夫妇平时工作忙碌，对金融市场也不熟悉，建议这部分投资通过开放式基金来实现。（详见每年投资七万元，年收益8，宋家明夫妇25年财富积累图） 二、购买商业保险，防范家庭风险 宋家明夫妇都是家里的顶梁柱，是经济收入的重要来源，无论谁发生不幸，都会使原本稳定的家庭受到影响，因此，购买商业保险以防范家庭风险是非常必要的。由于宋家明夫妇的养老问题，可通过自行投资解决，而一般养老保险的收益率也比较低，所以，宋家明夫妇应重点购买意外险和重大疾病险，条件允许的话，也应当购买家庭财产保险，以防范房屋出现意外事故造成的损失。意外险和财产险的费用通常比较低，加上重大疾病险，建议家庭每年在保险上的支出在两万元到三万元。 三、教育金储备的多种选择 儿子的大学教育费用，将在十年后需要使用，相对养老金的储备，要求更为稳健一些。目前，由于国家对教育存款有所得税方面的优惠，因此，宋家明夫妇可以选择通过银行储蓄的方式来进行无风险的教育金储备，这种方式比较适合宋家明夫妇相对保守的风险偏好。但鉴于银行存款的利率很低，十年也是
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